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퇴직 후 자산을 예금에만 묶어두는 것이 과연 안전한 선택일까요?
예금은 심리적으로 안정감을 주지만, 물가 상승과 긴 노후 기간을 고려하면 결코 완전한 대안이 아닙니다.
이번 글에서는 퇴직자들이 흔히 빠지는 예금 의존의 함정과, 금리보다 더 중요한 자산 전략을 자세히 짚어봅니다.
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예금의 환상 : 심리적 안정은 있지만 실질 가치는 감소
많은 퇴직자들이 퇴직금을 일단 은행 예금에 넣습니다.
하지만 연 2~3% 수준의 금리는 물가 상승률을 따라가지 못하며, 사실상 자산의 실질 가치를 서서히 갉아먹는 결과를 초래합니다.
예금은 원금 보장이라는 착시효과는 있지만, 실질 구매력은 보장하지 않습니다.
물가상승률과 예금 이자의 현실적 비교
2024년 기준 국내 소비자물가 상승률은 약 3.5% 수준이며, 일반 정기예금의 평균 금리는 2.8% 내외입니다.
결과적으로 0.7%씩 매년 실질 손실이 누적되는 셈입니다.
예금 중심 전략의 위험한 착각
단기적인 안정은 얻을 수 있으나, 노후는 길고 예상치 못한 지출이 반복되는 시간입니다.
의료비, 자녀 지원, 장기 요양 등 수시로 유동성이 필요한 상황에서 예금만으로는 대응 능력이 제한됩니다.
즉, 예금은 노후 자산 중 일부로만 사용되어야 하며 전체 전략이 되어선 안 됩니다.
노후 재무 설계의 핵심은 '현금흐름'
퇴직 후에도 소득이 계속 유입되는 구조를 만드는 것이 핵심입니다.
예금은 정해진 이자 외의 수익을 기대하기 어렵지만, 배당주, 채권형 펀드, 리츠, 연금저축 등의 자산은 매 분기 혹은 매달 수익을 발생시킬 수 있습니다.
2025년 기준, 추천 자산 분산 비중 예시
퇴직자가 예금 외에도 현명하게 자산을 배분한다면 안정성과 수익성 모두를 확보할 수 있습니다.
금리 상승기에도 흔들리지 않는 포트폴리오 예시입니다.
예금만으로는 준비 안 되는 상황 Top 3
1. 의료비 급증: 입원, 수술, 장기치료 발생 시 목돈 필요
2. 장기 노후화: 90세 이상까지 생존할 경우 자산 고갈 위험
3. 세후 수익 부족: 예금 이자에 대한 세금 차감 후 실수령액 저하
이러한 상황을 고려하면 예금만으로는 노후 리스크에 제대로 대응할 수 없습니다.
결론: 예금은 ‘기초자산’, 노후 전체를 맡길 수 없다
퇴직 후 자산을 지키는 데 있어 예금은 필수입니다.
그러나 그것만으로는 부족하며, 금리보다 더 중요한 것은 ‘지속 가능한 현금흐름을 만드는 구조’입니다.
예금은 안심을 주지만, 노후를 안정적으로 설계하려면 다양한 자산을 균형 있게 구성하는 전략이 필요합니다.
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